Рефинансирование займов

Что такое рефинансирование займов

Рефинансирование — это оформление нового кредита или займа для погашения одного или нескольких действующих обязательств. После закрытия прежних договоров заемщик продолжает возвращать деньги уже по новому соглашению.

Главная цель рефинансирования — изменить условия погашения задолженности. Например, получить более низкую ставку, уменьшить регулярный платёж или объединить несколько долгов в один.

Рефинансировать можно не каждый микрозайм. Всё зависит от условий нового кредитора, суммы задолженности, срока действующих договоров и финансового положения заемщика.

Важно понимать, что обычный займ, который человек использует для погашения старого долга, не обязательно является выгодным рефинансированием. Если новый договор дороже прежнего, такая замена может увеличить задолженность.

Какие займы можно рефинансировать

Возможность рефинансирования зависит от программы кредитора. Некоторые организации рассматривают только банковские кредиты, другие допускают погашение микрозаймов.

В зависимости от условий программы можно рассматривать:

• краткосрочные займы МФО;
• долгосрочные микрозаймы с регулярными платежами;
• несколько действующих займов;
• потребительские кредиты банков;
• другие обязательства, предусмотренные программой рефинансирования.

При выборе предложения проверьте, какие именно долги разрешено закрывать за счёт новых средств.

Например, если у заемщика три микрозайма на общую сумму 45 000 ₽, кредитор может согласиться рефинансировать все три договора или только часть задолженности.

Не следует считать, что любое предложение на 45 000 ₽ автоматически подходит для рефинансирования. У нового кредитора могут быть ограничения по назначению средств и требованиям к действующим обязательствам.

Где рефинансировать микрозаймы

Рефинансирование может предлагаться банками и другими кредиторами, если соответствующая программа предусматривает погашение задолженности перед МФО.

При выборе стоит учитывать не только вероятность одобрения, но и условия нового договора.

Возможны два основных варианта.

Специальная программа рефинансирования

Кредитор предоставляет деньги на погашение определённых обязательств. Программа может предусматривать подтверждение действующих долгов и контроль их закрытия.

Новый нецелевой займ

Заемщик получает деньги без установленной договором цели и самостоятельно направляет их на погашение прежних обязательств.

Второй вариант не гарантирует экономии. Если ставка остаётся высокой, а срок увеличивается, общая переплата может вырасти.

Поэтому для рефинансирования прежде всего стоит искать предложения, позволяющие реально улучшить условия погашения.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование имеет смысл, если новые условия помогают решить конкретную финансовую задачу.

Нужно уменьшить переплату

Подходит предложение с более низкой стоимостью заимствования, если расходы на новый договор не превышают ожидаемую экономию.

Сложно вносить несколько платежей

Объединение обязательств может упростить контроль задолженности. Вместо нескольких дат погашения появляется один график.

Ежемесячный платёж стал слишком большим

Увеличение срока иногда позволяет снизить регулярную нагрузку.

Однако общая сумма процентов при этом может вырасти.

Осталось много платежей по дорогому займу

Если значительная часть процентов ещё не начислена, досрочное закрытие старого договора и переход на более выгодные условия могут уменьшить будущие расходы.

В каждом случае выгоду нужно рассчитывать индивидуально.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования

Для сравнения необходимо узнать, сколько денег осталось выплатить по действующим договорам и сколько потребуется вернуть по новому.

Рассмотрим условный пример.

У заемщика два займа:

Показатель	Займ № 1	Займ № 2
Остаток основного долга	20 000 ₽	15 000 ₽
Будущие проценты по графику	5 000 ₽	4 000 ₽
Осталось выплатить	25 000 ₽	19 000 ₽

Общая сумма будущих платежей — 44 000 ₽.

Предположим, что для полного досрочного погашения обоих займов сегодня требуется 35 500 ₽ с учётом начисленных процентов.

Новый кредитор предлагает 35 500 ₽, а общая сумма платежей по новому договору составит 40 000 ₽.

Тогда расчётная экономия будет: 44 000 − 40 000 = 4 000 ₽.

Это пример, а не условия конкретной МФО. При реальном расчёте необходимо учитывать точные суммы досрочного погашения, даты перечислений, дополнительные расходы и условия нового договора.

Как узнать сумму для полного закрытия старых займов

Текущий остаток основного долга и сумма полного погашения — не всегда одно и то же.

Для досрочного возврата кредитор рассчитывает задолженность на определённую дату с учётом начисленных процентов и других законных платежей.

Перед рефинансированием:

1. Откройте личные кабинеты действующих кредиторов.
2. Запросите суммы полного досрочного погашения.
3. Уточните, на какую дату действителен расчёт.
4. Проверьте способы перечисления денег.
5. Узнайте, когда обязательства будут считаться исполненными.

Если рефинансирование предполагает закрытие нескольких займов, суммы необходимо запросить по каждому договору отдельно.

Не стоит рассчитывать новый займ только по первоначально полученным суммам.

Как объединить несколько микрозаймов в один

Объединение задолженности может быть удобным, если у человека несколько договоров с разными датами платежей.

Например, один займ нужно погасить 10-го числа, второй — 18-го, третий — 25-го.  После рефинансирования может остаться один договор с единым графиком.

Но такая схема действительно упрощает финансовую ситуацию только при условии, что прежние долги полностью закрыты.

Если часть старых обязательств остаётся действующей, заемщику придётся обслуживать одновременно новый договор и непогашенные займы.

Поэтому после перечисления денег необходимо проверить закрытие каждого прежнего обязательства.

Можно ли рефинансировать займ с просрочкой

Наличие просроченной задолженности может осложнить получение нового займа.

Кредиторы оценивают кредитную историю, доходы, действующие обязательства и вероятность возврата денег.

Некоторые программы рефинансирования допускают только договоры без текущих просрочек. Другие могут предусматривать индивидуальное рассмотрение.

Если платёж уже просрочен, сначала уточните точную сумму задолженности и возможность урегулирования вопроса с действующим кредитором.

При длительных нарушениях платежей реструктуризация или иной согласованный порядок погашения может оказаться доступнее нового финансирования.

Рефинансирование не следует воспринимать как гарантированный способ остановить взыскание задолженности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации и пролонгации

Эти понятия связаны с изменением порядка погашения, но означают разные действия.

Критерий	Рефинансирование	Реструктуризация	Пролонгация
Что происходит	Новый договор заменяет один или несколько старых долгов	Меняются условия действующего обязательства	Продлевается срок возврата
Нужен ли новый займ	Обычно да	Обычно нет	Обычно нет
Возможная цель	Снижение стоимости, объединение долгов	Уменьшение нагрузки, изменение графика	Перенос даты платежа
Уменьшается ли переплата	Возможно	Не обязательно	Обычно не является основной целью
Кто принимает решение	Новый кредитор	Действующий кредитор	Действующий кредитор

Например, если заемщик не может внести платёж по микрозайму, он может обратиться в МФО с просьбой изменить график. Это реструктуризация, а не рефинансирование.

Если же человек оформляет новый кредит для полного закрытия прежнего, речь идёт о рефинансировании.

Выбирать нужно тот инструмент, который соответствует финансовой ситуации.

Кто может оформить рефинансирование

Требования зависят от кредитора и программы.

Обычно оцениваются:

• возраст и документы заемщика;
• гражданство;
• доходы;
• кредитная история;
• количество действующих обязательств;
• размер ежемесячных платежей;
• наличие просроченной задолженности.

Некоторые кредиторы устанавливают дополнительные требования к сроку существования рефинансируемых договоров или их текущему состоянию.

Даже если новый платёж будет меньше прежних, это не гарантирует одобрение. Кредитор должен оценить способность заемщика исполнять новое обязательство.

Какие документы понадобятся

Для обращения обычно требуется паспорт гражданина РФ.

Дополнительно кредитор может запросить:

• сведения о доходах;
• информацию о действующих займах;
• номера договоров;
• остатки задолженности;
• графики платежей;
• справки о суммах досрочного погашения;
• реквизиты действующих кредиторов.

Если программа предусматривает целевое рефинансирование, может потребоваться подтверждение закрытия прежних обязательств.

Точный перечень документов определяется условиями выбранной организации.

Как оформить рефинансирование онлайн

Если кредитор предоставляет такую возможность, основные этапы можно пройти дистанционно.

1. Соберите сведения обо всех займах, которые хотите закрыть.
2. Запросите суммы полного досрочного погашения.
3. Рассчитайте текущую сумму будущих платежей.
4. Сравните предложения в каталоге БанкОил.
5. Проверьте, допускает ли программа рефинансирование займов МФО.
6. Подайте заявку на официальном сайте кредитора.
7. Предоставьте необходимые документы.
8. Дождитесь решения.
9. Сравните новый график со старыми обязательствами.
10. Подпишите договор, если условия действительно подходят.

После получения денег погасите прежние займы в порядке, предусмотренном программой, и убедитесь, что задолженность закрыта.

Если новый кредитор самостоятельно перечисляет средства старым, проверьте результаты этих переводов.

Как выбрать срок рефинансирования

Срок нового договора влияет на размер регулярного платежа и общую переплату.

Предположим, заемщику необходимо рефинансировать 60 000 ₽.

Один кредитор предлагает вернуть деньги за шесть месяцев, другой — за двенадцать.

При более длительном сроке ежемесячный платёж может оказаться ниже. Однако проценты будут начисляться дольше, если условия договора предусматривают такой порядок.

Поэтому полезно сравнивать два сценария:

• сколько придётся платить каждый месяц;
• сколько денег потребуется вернуть за весь срок.

Оптимальный срок — тот, который позволяет соблюдать график без чрезмерного увеличения расходов.

На что обратить внимание в новом договоре

Перед подписанием необходимо проверить не только сумму рефинансирования, но и полную стоимость нового обязательства.

Особенно важны:

• процентная ставка;
• ПСК;
• срок возврата;
• график платежей;
• итоговая сумма выплат;
• дополнительные платные услуги;
• порядок досрочного погашения;
• требования к закрытию старых договоров.

Если кредитор предлагает получить сумму больше необходимой для погашения долгов, оцените, действительно ли нужны дополнительные деньги.

Увеличение суммы нового займа может свести на нет экономию от более низкой ставки.

Можно ли рефинансировать займ в той же МФО

Такая возможность зависит от условий конкретной организации.

Иногда кредитор предлагает действующему клиенту новый договор, за счёт которого погашается прежняя задолженность. Но это не обязательно означает улучшение условий.

В других случаях компания может предложить изменить действующий договор без оформления нового займа.

Перед согласием выясните, что именно предлагается: рефинансирование, реструктуризация или обычный повторный займ.

Попросите предоставить расчёт полной стоимости нового обязательства и сравните его с суммой оставшихся платежей по текущему договору.

Как закрыть старые займы после рефинансирования

Получение нового займа само по себе не прекращает обязательства перед прежними кредиторами.

Если программа предусматривает самостоятельное погашение, деньги необходимо направить по назначению.

После оплаты:

1. Проверьте поступление средств каждому кредитору.
2. Убедитесь, что основной долг и начисленные проценты погашены.
3. Получите подтверждение закрытия договоров.
4. Проверьте отсутствие оставшейся задолженности.
5. Сохраните документы и подтверждения платежей.

Если перевод не поступил вовремя, прежний кредитор может продолжить учитывать задолженность по условиям действующего договора.

Поэтому важно контролировать не только отправку, но и зачисление средств.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

При рефинансировании обычно появляется новый договор, сведения о котором передаются в бюро кредитных историй.

Прежние обязательства после полного погашения должны отражаться как исполненные.

Сам факт рефинансирования не означает автоматического ухудшения кредитной истории.

Однако новые обязательства, количество обращений и дальнейшая платежная дисциплина могут учитываться при оценке заемщика.

Если после рефинансирования человек продолжает допускать просрочки, замена договора не решает проблему кредитной истории.

Можно ли погасить новый займ досрочно

Да. Заемщик вправе досрочно вернуть потребительский кредит или займ в порядке, установленном статьёй 11 Федерального закона № 353-ФЗ.

Проценты при досрочном погашении рассчитываются за фактический период пользования заемными средствами.

Если финансовое положение улучшилось, досрочный возврат нового займа может сократить общую переплату.

Перед оплатой запросите актуальный расчёт задолженности и уточните порядок уведомления кредитора.

Когда рефинансирование не решит проблему

Рефинансирование может оказаться невыгодным, если новый договор лишь переносит дату погашения без уменьшения финансовой нагрузки.

Особенно внимательно стоит оценивать ситуации, когда:

• новый займ имеет более высокую ПСК;
• срок значительно увеличивается;
• появляются дополнительные платные услуги;
• часть прежних долгов остаётся непогашенной;
• заемщик получает дополнительные деньги сверх необходимой суммы;
• дохода недостаточно даже для нового графика.

Если человек регулярно оформляет новые займы ради погашения предыдущих, задолженность может увеличиваться.

В таком случае необходимо рассматривать не только новые кредитные предложения, но и способы урегулирования существующих обязательств.

Как выбрать рефинансирование на БанкОил

Сравнение стоит начинать с расчёта текущей задолженности, а не с поиска максимально доступной суммы.

Сначала определите, сколько необходимо для полного закрытия действующих займов. Затем сравните предложения, допускающие рефинансирование соответствующих обязательств.

Проверьте:

1. Можно ли направить средства на погашение займов МФО.
2. Достаточна ли сумма нового договора.
3. Какая ПСК предусмотрена.
4. Насколько изменится регулярный платёж.
5. Какой будет общая сумма возврата.
6. Есть ли дополнительные расходы.
7. Как закрываются прежние обязательства.
8. Можно ли досрочно погасить новый договор.

БанкОил помогает сравнивать предложения кредиторов, но не гарантирует одобрение рефинансирования или снижение переплаты.