Займы до зарплаты

Что такое займ до зарплаты

До зарплаты займ обычно оформляют на короткий срок и возвращают одним платежом после получения зарплаты, аванса или другого ожидаемого дохода. Деньги можно использовать на повседневные расходы, срочную покупку, оплату счета или другую незапланированную трату.

Главное отличие такого займа — короткий период пользования деньгами. Поэтому при выборе предложения особенно важны не только ставка, но и количество дней до погашения и итоговая сумма возврата.

Если до зарплаты осталось 10 дней, нет смысла автоматически выбирать займ на месяц. Чем дольше деньги остаются у заемщика, тем больше может быть переплата.

Как выбрать займ до зарплаты

Начните не с максимальной доступной суммы, а с того, сколько денег действительно не хватает до следующего дохода.

После этого сравните предложения по нескольким параметрам:

• доступной сумме;
• сроку;
• процентной ставке;
• полной стоимости кредита (ПСК);
• итоговой сумме возврата;
• условиям займа под 0% для новых клиентов;
• способу получения денег;
• возможным дополнительным услугам;
• способам погашения.

Максимальный лимит, указанный в предложении, не означает, что именно эту сумму одобрит МФО. Условия определяются индивидуально после рассмотрения заявки.

Какую сумму брать до зарплаты

Для краткосрочного займа действует простой принцип: занимать стоит столько, сколько необходимо для покрытия конкретного денежного разрыва.

Например, если до зарплаты не хватает 7 000 ₽, увеличение займа до 15 000 ₽ только потому, что МФО готова предоставить такую сумму, увеличивает будущий платеж и может сделать погашение сложнее.

Перед оформлением полезно посчитать: необходимые расходы до зарплаты − деньги, которые уже есть = необходимая сумма займа.

При этом после получения дохода должны остаться деньги на обычные расходы. Если для полного погашения займа придется потратить практически всю зарплату, короткий займ может не решить проблему, а перенести нехватку денег на следующий месяц.

На какой срок оформить займ

Ориентироваться лучше на реальную дату поступления дохода, а не просто выбирать минимальный срок.

Если зарплата ожидается через 12 дней, займ на 5–7 дней создаст риск просрочки. С другой стороны, брать деньги на значительно более долгий срок без необходимости тоже не всегда выгодно.

Оптимальный срок — тот, который позволяет получить ожидаемый доход и вовремя вернуть деньги.

Если дата зарплаты может измениться, разумно учитывать небольшой запас времени и заранее посмотреть, предусмотрена ли договором возможность досрочного погашения.

Сколько придется вернуть

Перед подтверждением договора смотрите на итоговую сумму возврата. Она показывает будущую нагрузку понятнее, чем ставка сама по себе.

Например, если взять 10 000 ₽ на 10 дней под 0,8% в день, проценты за этот период составят: 10 000 × 0,8% × 10 = 800 ₽.

При отсутствии других учитываемых платежей к концу срока потребуется вернуть 10 800 ₽.

Если те же 10 000 ₽ использовать 20 дней при такой же ставке, проценты составят уже 1 600 ₽.

Поэтому для займа до зарплаты срок имеет особенно большое значение.

Займ до зарплаты под 0%

Некоторые МФО предлагают новым клиентам первый займ по ставке 0%. Такое предложение может снизить переплату, если выполнить условия акции.

Перед оформлением проверьте:

• кто считается новым клиентом;
• какая максимальная сумма доступна под 0%;
• на какой срок действует льготная ставка;
• требуется ли погасить займ точно в установленную дату;
• что произойдет при просрочке;
• нет ли дополнительных платных услуг.

Нулевая ставка в рекламе не означает, что любой заемщик получит любую сумму бесплатно. Условия акции нужно проверять в конкретном предложении и договоре.

Что важнее: ставка или срок

Для короткого займа эти параметры нужно оценивать вместе.

Низкая ставка на длительный срок может привести к большей переплате, чем более высокая ставка на несколько дней. Поэтому сравнивать предложения только по проценту некорректно.

Лучше посмотреть сразу на три показателя: ставка → срок → сумма к возврату.

Если два предложения предусматривают одинаковую сумму, удобнее сравнить, сколько рублей придется вернуть к выбранной дате.

Как получить займ до зарплаты

Большинство краткосрочных займов можно оформить дистанционно. Обычно процесс выглядит так:

1. Выберите подходящее предложение.
2. Перейдите на сайт МФО.
3. Укажите сумму и срок.
4. Заполните анкету.
5. Подтвердите личность способом, предусмотренным компанией.
6. Дождитесь решения.
7. Изучите индивидуальные условия.
8. Подтвердите договор, если условия подходят.
9. Получите деньги выбранным способом.

МФО самостоятельно принимает решение по заявке. Наличие компании в каталоге БанкОил не гарантирует одобрение.

Кто может оформить займ

Требования различаются в зависимости от МФО. Обычно компании устанавливают условия по возрасту, гражданству, документам и другим данным заемщика.

При рассмотрении заявки МФО может учитывать кредитную историю, действующие обязательства, доход и долговую нагрузку.

Точный перечень требований нужно смотреть у выбранного кредитора.

Как быстро можно получить деньги

Скорость зависит от конкретной МФО, проверки данных заемщика, способа перечисления и работы банка.

Для займов до 50 000 ₽ обязательный период ожидания между заключением договора и получением денег не применяется. Поэтому небольшие займы до зарплаты могут перечисляться сразу после одобрения и заключения договора.

Если сумма составляет от 50 000 до 200 000 ₽, для потребительских кредитов и займов в предусмотренных законом случаях действует период ожидания 4 часа. Для суммы свыше 200 000 ₽ — 48 часов.

Поэтому обещание «деньги сразу» нужно оценивать с учетом суммы займа и правил конкретной МФО.

Как получить деньги

Конкретные способы зависят от кредитора. МФО могут перечислять заемные средства:

• на банковскую карту;
• на банковский счет;
• через Систему быстрых платежей;
• другими способами, указанными в условиях займа.

Перед оформлением проверьте, подходит ли выбранный способ и предусмотрена ли комиссия.

Если деньги нужны именно до зарплаты и важна скорость, стоит учитывать не только время рассмотрения заявки, но и срок фактического зачисления средств.

Как погасить заём после зарплаты

Не откладывайте платеж на последний момент. Некоторые способы погашения предусматривают не мгновенное зачисление денег.

В зависимости от МФО вернуть займ можно картой через личный кабинет, банковским переводом или другим предусмотренным договором способом.

Перед оплатой проверьте:

• точную сумму задолженности;
• дату погашения;
• возможную комиссию;
• срок зачисления платежа.

После погашения убедитесь, что в личном кабинете задолженность закрыта.

Можно ли вернуть займ раньше зарплаты

Если деньги появились раньше, заемщик вправе погасить потребительский займ досрочно в порядке, предусмотренном законом и договором.

Для краткосрочного займа это особенно актуально: чем меньше фактический период пользования заемными средствами, тем меньше процентов обычно приходится заплатить.

Перед оплатой запросите или посмотрите в личном кабинете актуальную сумму для полного досрочного погашения на выбранную дату.

Что делать, если зарплату задержали

Если стало понятно, что вернуть всю сумму в установленную дату не получится, не стоит ждать возникновения просрочки.

Заранее проверьте условия договора и свяжитесь с МФО. В зависимости от ситуации и правил конкретной компании могут быть доступны варианты изменения порядка погашения.

Не стоит автоматически оформлять новый займ только для погашения предыдущего. Так временная нехватка денег может превратиться в несколько одновременных долгов.

Когда займ до зарплаты может не подойти

Краткосрочный займ рассчитан прежде всего на временный недостаток денег при понятном источнике погашения.

Стоит особенно внимательно оценить свои возможности, если:

• неизвестно, когда поступит следующий доход;
• после погашения займа не останется денег на обязательные расходы;
• уже есть несколько кредитов или займов;
• новый займ нужен для погашения другого долга;
• необходимая сумма значительно превышает ожидаемый доход.

В такой ситуации проблема заключается уже не только в нескольких днях до зарплаты, поэтому короткий займ может увеличить финансовую нагрузку.

Займ до зарплаты и долгосрочный займ: в чем разница

Займ до зарплаты обычно рассчитан на небольшую сумму и короткий срок. Его задача — закрыть временный денежный разрыв до ближайшего дохода.

Долгосрочные займы оформляются на более продолжительный период и могут предусматривать несколько платежей по графику.

Если деньги нужны на несколько дней или недель и известна дата их возврата, имеет смысл сравнивать краткосрочные предложения. Если необходима крупная сумма, которую невозможно вернуть с одной зарплаты, следует оценивать продукты с более длительным сроком и графиком платежей.

Что проверить перед оформлением

Перед подтверждением заявки проверьте:

• состоит ли МФО в государственном реестре Банка России;
• сколько денег вы получите;
• сколько дней будете ими пользоваться;
• процентную ставку;
• ПСК;
• точную сумму к возврату;
• дату платежа;
• дополнительные услуги;
• комиссии за получение и погашение;
• последствия просрочки.

Особенно внимательно изучите индивидуальные условия договора. Именно в них фиксируются параметры конкретного займа.

Как сравнить предложения в каталоге БанкОил

Для займа до зарплаты удобнее сначала определить сумму и предполагаемую дату возврата, а уже затем сравнивать МФО.

Например, если вам нужно 8 000 ₽ на 12 дней, сравнивайте предложения именно для близкой суммы и срока. Предложение с максимальным лимитом 100 000 ₽ или сроком в несколько месяцев не становится выгоднее только из-за более широкого диапазона условий.

Для выбора ориентируйтесь прежде всего на: нужную сумму → срок до ближайшего дохода → ставку → ПСК → сумму возврата → дополнительные расходы.

Так проще подобрать займ под конкретную ситуацию, а не максимальные возможности кредитора.